《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》與《反洗錢法》對(duì)比解讀
雖然《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》剛剛通過(guò)公布，但反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作已開(kāi)展多年。近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部等部門專門下發(fā)文件，就防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作做了明確規(guī)定，在2016年9月30日，六部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，再到近兩年的“斷卡行動(dòng)”，防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作從未停止。
本文通過(guò)金融機(jī)構(gòu)角度，從信息共享機(jī)制、宣傳教育、權(quán)益保護(hù)、獎(jiǎng)勵(lì)保護(hù)機(jī)制等方面，對(duì)比解讀《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》及《反洗錢法》（修訂草案）部分條款。
一、信息共享機(jī)制
兩部法律均規(guī)定了國(guó)務(wù)院相關(guān)部門間信息共享機(jī)制，且在以往反洗錢及相關(guān)文件中也曾多次提到，如《反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議制度》規(guī)定：要統(tǒng)一協(xié)調(diào)各行業(yè)、各部門開(kāi)展反洗錢工作，逐步實(shí)現(xiàn)有關(guān)工作信息共享；《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機(jī)制的意見(jiàn)》（國(guó)辦函〔2017〕84號(hào)）規(guī)定：要依法使用政務(wù)數(shù)據(jù)，健全數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制。
在反洗錢相關(guān)法規(guī)文件中，就金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息共享機(jī)制也有明確要求，如《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估指引》（銀反洗發(fā)[2021]1號(hào)）規(guī)定：法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估成果共享機(jī)制，明確共享的內(nèi)容、對(duì)象和方式，以及信息保密要求，確保相關(guān)條線、部門、分支機(jī)構(gòu)知曉、理解與之相關(guān)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征及程度，以推動(dòng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施在全系統(tǒng)的落地執(zhí)行。
此次公布的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》較以往信息共享機(jī)制方面，新增了市場(chǎng)主體登記機(jī)關(guān)依法撤銷登記的，依照前款的規(guī)定及時(shí)共享信息，及建立跨機(jī)構(gòu)開(kāi)戶數(shù)量核驗(yàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。而反洗錢等法規(guī)文件中涉及國(guó)務(wù)院相關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)的信息共享的規(guī)定則較少出現(xiàn)，《關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2017]288號(hào)）規(guī)定：推進(jìn)與工商行政管理部門信息共享。鼓勵(lì)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行結(jié)合實(shí)際，主動(dòng)、積極推進(jìn)與工商行政管理部門信息共享，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)查詢企業(yè)注冊(cè)登記信息等，提高銀行核驗(yàn)企業(yè)身份效率。
從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果來(lái)看，由人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行主動(dòng)與工商行政管理部門建立信息共享的愿景是好的，但是實(shí)際卻很難實(shí)現(xiàn)，特別金融機(jī)構(gòu)需要及時(shí)獲取的撤銷登記信息，目前只能借助第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商系統(tǒng)批量查詢或獲取信息提醒。撤銷登記信息屬于證照注銷，在目前反洗錢罰單中，1個(gè)相關(guān)客戶的處罰標(biāo)準(zhǔn)是40-50萬(wàn)，在反洗錢法修訂后，處罰上限將提升至200萬(wàn)。所以此次公布的依法撤銷登記將及時(shí)共享信息，將為金融機(jī)構(gòu)解決燃眉之急，同時(shí)也希望《反洗錢法》或相關(guān)文件新增規(guī)定，明確銀行賬戶注銷為撤銷登記信息的前置條件。
二、宣傳教育
《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定了各級(jí)人民政府；教育行政、市場(chǎng)監(jiān)管、民政等有關(guān)部門和村民委員會(huì)、居民委員會(huì)；及各單位；新聞、廣播、電視、文化、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)等，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》將反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳義務(wù)擴(kuò)大到各級(jí)人民政府等部門、村居委及新聞媒體。
而《反洗錢法》（修訂草案）中，反洗錢宣傳義務(wù)主體仍是金融機(jī)構(gòu)，從反洗錢宣傳工作現(xiàn)狀來(lái)看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢宣傳工作已經(jīng)成為應(yīng)付式工作，幾條橫幅、幾塊展板、幾張圖片、一份報(bào)告，雖然新增了情景劇、短視頻等方式，但宣傳效果甚微，多數(shù)的目的仍是做給監(jiān)管看。最終的結(jié)果就是反洗錢工作群眾基礎(chǔ)較弱，社會(huì)公眾不了解反洗錢是干嘛的，為什么這么麻煩，自己的錢為什么還要了解這了解那，為什么不支持5萬(wàn)現(xiàn)金存取了解并登記資金的來(lái)源或者用途的規(guī)定等等。
全面建設(shè)法制社會(huì)、全面提升公民法制意識(shí)的路很長(zhǎng)，反洗錢只是其中一環(huán)，作為反洗錢從業(yè)者，無(wú)不希望被支持、被理解。在反洗錢宣傳教育方面，可以借鑒《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》將宣傳義務(wù)主體擴(kuò)大到新聞媒體，如今的部分新聞媒體為了流量，存在不專業(yè)的報(bào)道將矛頭引向金融機(jī)構(gòu)的情況，不能讓“誰(shuí)嘴大，誰(shuí)說(shuō)了算”成為常態(tài)，加強(qiáng)新聞媒體的法制學(xué)習(xí)也同樣重要，新聞媒體的法制宣傳義務(wù)、反洗錢宣傳義務(wù)也應(yīng)成為義不容辭的義務(wù)。
三、權(quán)益保護(hù)
《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定：對(duì)上述認(rèn)定和措施有異議的，可以提出申訴，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立健全申訴渠道、信用修復(fù)和救濟(jì)制度；對(duì)涉詐異常情形采取限制、暫停服務(wù)等處置措施的，應(yīng)當(dāng)告知處置原因、救濟(jì)渠道及需要提交的資料等事項(xiàng)；對(duì)決定不服的，可以依法申請(qǐng)行政復(fù)議或者提起行政訴訟。而《反洗錢法》（修訂草案）僅規(guī)定了對(duì)反洗錢特別預(yù)防措施方面可以進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)，不服的，可以提出行政復(fù)議、行政訴訟。
《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開(kāi)戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》（銀發(fā)〔2017〕117號(hào)）規(guī)定：要審慎處理賬戶（或資金）管控與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系；《中國(guó)人民銀行關(guān)于<金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法>有關(guān)執(zhí)行要求的通知》（銀發(fā)[2017]99號(hào)）規(guī)定：要審慎提交可疑交易報(bào)告，并適時(shí)釆取合理的后續(xù)控制措施。
何為合理的后續(xù)控制措施，并無(wú)規(guī)定，措施過(guò)重、過(guò)輕，甚至誤傷均有可能。且采取后續(xù)控制措施后，遇到客戶取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、銷戶不知如何處理，甚至投訴未告知采取措施的情況時(shí)有發(fā)生。
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了消費(fèi)者享有知情權(quán)，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定對(duì)監(jiān)測(cè)的異常賬戶和可疑交易采取的相關(guān)處置措施，可告知處置原因，反洗錢方面應(yīng)新增規(guī)定或降低保密要求，適當(dāng)考慮告知客戶控制措施原因，同時(shí)進(jìn)一步明確后續(xù)措施采取后的相關(guān)措施。
四、獎(jiǎng)勵(lì)保護(hù)機(jī)制
《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定：任何單位和個(gè)人有權(quán)舉報(bào)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)處理，對(duì)提供有效信息的舉報(bào)人依照規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì)和保護(hù)。
《反洗錢法》（修訂草案）規(guī)定：履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報(bào)告、采取洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施等工作，受法律保護(hù)；《中國(guó)人民銀行反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)辦法》（銀發(fā)[2010]231號(hào)）規(guī)定：對(duì)提供洗錢案件線索的單位或人員給與獎(jiǎng)勵(lì)。
兩部法律對(duì)比看，反洗錢規(guī)定較為完善，不僅規(guī)定了獎(jiǎng)勵(lì)措施，同時(shí)也規(guī)定了履行反洗錢義務(wù)受法律保護(hù)。
素材來(lái)源：張博反洗錢
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